Có nên mua Bảo hiểm nhân thọ? Hướng dẫn chi tiết các ưu/nhược điểm giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

1.1 Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm (người được bảo hiểm) sẽ phải đóng một khoản phí bảo hiểm theo thỏa thuận, đổi lại công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả một khoản tiền nhất định (số tiền bảo hiểm) cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Các sự kiện bảo hiểm thường là tử vong hoặc sống đến ngày đáo hạn hợp đồng.

1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: loại hình bảo hiểm cơ bản, chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật vĩnh viễn.

Bảo hiểm kết hợp đầu tư: vừa có quyền lợi bảo hiểm, vừa có giá trị tiền tích lũy từ phí đầu tư.

Bảo hiểm hưu trí: chuẩn bị quỹ hưu trí bằng cách đóng phí định kỳ.

Bảo hiểm nhân thọ toàn diện: tích hợp nhiều quyền lợi bảo vệ sức khỏe và tài chính.

2. Ưu điểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

2.1 Bảo vệ tài chính cho gia đình khi có rủi ro xảy ra

Khi người được bảo hiểm không may qua đời hoặc bị tàn tật vĩnh viễn, số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho gia đình. Đây chính là mục đích quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ.

Ví dụ như trụ cột kinh tế trong gia đình gặp rủi ro, khoản tiền bảo hiểm sẽ giúp gia đình duy trì chi tiêu, nuôi dạy con cái mà không bị đứt gãy thu nhập.

2.2 Là kênh đầu tư ổn định lâu dài

Bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư ít rủi ro hơn chứng khoán, tiền điện tử. Lãi suất của bảo hiểm ổn định, có thể đạt 6-8%/năm. Với kỳ hạn đóng phí dài như 20-30 năm, lãi suất kép sẽ giúp số tiền tích lũy tăng dần theo thời gian.

2.3 Giúp cân đối dòng tiền, lập kế hoạch tài chính hiệu quả

Việc phải đóng phí đều đặn trong nhiều năm giúp người tham gia bảo hiểm có thói quen chi tiêu hợp lý, dành dụm tiết kiệm. Nhờ vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần cân bằng tài chính cá nhân và gia đình..

2.4 Có thể vay vốn từ công ty bảo hiểm

Người tham gia có thể vay đến 80% giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm với lãi suất ưu đãi, thấp hơn ngân hàng. Điều này giúp ích khi gặp khó khăn về tài chính.

3. Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

3.1 Phí bảo hiểm cao, chi phí ban đầu lớn

Phí ban đầu khi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường khá cao, khoảng 5-15% số tiền bảo hiểm. Ngoài ra còn có thêm các loại phí phát hành, phí duy trì hợp đồng…
Mức phí này đối với nhiều người là khoản chi tiêu khá lớn ban đầu, có thể gây áp lực tài chính.

3.2 Khả năng mất khả năng thanh toán phí bảo hiểm

Do phí bảo hiểm phải đóng định kỳ dài hạn nên khi gặp khó khăn tài chính, nhiều người có thể bị gián đoạn đóng phí dẫn đến mất quyền lợi hoặc phải đóng thêm lãi suất.

3.3 Khó khăn khi đòi quyền lợi bảo hiểm

Thủ tục đòi bồi thường từ bảo hiểm nhân thọ khá phức tạp, cần nhiều giấy tờ chứng minh.
Công ty bảo hiểm có thể tìm cách trì hoãn hoặc từ chối bồi thường nếu hồ sơ không đầy đủ.

3.4 Lợi nhuận thấp hơn so với các kênh đầu tư khác

Lợi nhuận từ bảo hiểm nhân thọ thường dao động ở mức 5-7%/năm, thấp hơn so với cổ phiếu, bất động sản hay tiền điện tử.
Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ lại có rủi ro thấp hơn nhiều so với các kênh đầu tư khác.

3.5 Rủi ro khi công ty bảo hiểm phá sản

Mặc dù xác suất rất thấp nhưng vẫn có rủi ro mất trắng khoản đầu tư nếu công ty bảo hiểm phá sản, mất khả năng thanh toán.

4. Những yếu tố cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ

4.1 Điều kiện tài chính cá nhân và gia đình

Cần xem xét cẩn thận khả năng đóng phí bảo hiểm trong dài hạn, tránh ảnh hưởng đến chi tiêu thiết yếu hàng tháng. Không nên đóng quá sức để đảm bảo duy trì được hợp đồng.

4.2 Mục tiêu tài chính dài hạn

Xác định rõ mục tiêu tài chính dài hạn để đánh giá việc mua bảo hiểm nhân thọ có phù hợp với kế hoạch hay không. Mục tiêu có thể là tích lũy hưu trí, đầu tư sinh lời, hay bảo vệ tài sản…

4.3 Tuổi tác và tình trạng sức khỏe

Tuổi càng cao và sức khỏe càng yếu thì càng khó được chấp nhận tham gia hoặc phí bảo hiểm sẽ rất đắt. Do đó, cần cân nhắc tuổi tác và sức khỏe hiện tại khi quyết định mua bảo hiểm.

4.4 Uy tín và độ tin cậy của công ty bảo hiểm

Nên ưu tiên các công ty bảo hiểm uy tín, kinh nghiệm hoạt động lâu năm như Diệp Lệ Bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi tốt nhất khi cần sử dụng bảo hiểm.

4.5 Mức phí và quyền lợi của gói bảo hiểm

So sánh kỹ càng mức phí phải đóng, quyền lợi được hưởng của nhiều gói bảo hiểm khác nhau để lựa chọn gói phù hợp nhất với điều kiện kinh tế.

5. Kết luận: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không?

Nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ vẫn là một kênh đầu tư và bảo vệ tài chính hiệu quả nếu chọn đúng sản phẩm phù hợp với mục tiêu và điều kiện cá nhân. Tuy nhiên, cần cân nhắc kỹ càng các ưu/nhược điểm, đặc biệt là khả năng đóng phí trong dài hạn trước khi quyết định tham gia. Hy vọng bài viết đã cung cấp đầy đủ thông tin giúp bạn lựa chọn được phương án phù hợp!